Ответы

Публичное страхование. Договор страхования. Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений

Составление страхового договора подчинено правилам Публичных договоров. Одной из договаривающихся сторон является коммерческая организация, уполномоченная на вступление в договорные отношения с юридическими и физическими лицами.

Согласно главе 48 ГК РФ страхованию подлежат следующие риски:

жизни и здоровья;
имущественные;
профессиональные;
предпринимательские.

Объектом договора страхования выступает обязанность страховщика по защите финансовых интересов страхователя.

Запрещено страховать убытки от азартных игр и прибыль от незаконной деятельности.

Используемые термины

Для описания процессов страхования, в юридической практике приняты специальные термины:

страховщик — юридическое лицо, или группа компаний, имеющих лицензию на оказание страховых услуг;
страхователь — юридическое или физическое лицо, заключившее письменный договор со страховщиком;
выгодоприобретатель — юридическое или физическое лицо, получающее финансовое возмещения вреда в связи с наступлением оговоренных страховых случаев;
страховая премия — денежное вознаграждение, выплаченное страховщику от страхователя;
страховой случай — событие, от наступления которого производилось страхование. Страховой случай обязывает страховщика выполнить финансовые обязательства перед страхователем или выгодоприобретателем.
страховая сумма — компенсация, получаемая страхователем или выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Основанием для заключения договора служит заявление страхователя.

Порядок заключения добровольного договора

По заявлению страхователя составляется письменный договор, в котором прописываются следующие аспекты:

наименование документа, дата составления и срок действия;
реквизиты сторон;
объекты страхования;
величина страховой суммы;
риски;
порядок уплаты и размер страховой премии;
правила внесения изменений и порядок расторжения договора.

Договаривающиеся стороны скрепляют документ подписями и заверяют печатями.

Замена страхователя

Гражданским кодексом предусмотрена возможность перехода прав страхователя в случае его смерти к наследникам, принявшим наследство. При ограничении дееспособности или полного ее прекращения, права по договору переходят к опекуну. При страховании жизни в пользу третьих лиц, права по договору после смерти страхователя переходят к указанным лицам при их согласии, либо к их законным представителям или опекунам.

Реорганизация страховщика в период действия договора подразумевает передачу обязательств правопреемнику .

Прекращение договора страхования

Если за указанный в договоре срок не произошло страхового случая, договор считается прекращенным. Страховая премия не подлежит возврату страхователю. Законодатель предусматривает несколько причин для прекращения договора:

признание договора недействительным или ничтожным;
полное исполнение обязательств перед страхователем;
ликвидации страховщика;
ликвидации юридического лица страхователя;
нарушение условий договора страхователем в части неуплаты страховых взносов.

Страховая компания вправе отказать в выплате возмещения, при указании страхователем заведомо ложных сведений. Получение возмещения от виновника — еще одна причина для отказа. Преступление или иное умышленное действие страхователя, направленное на причинение ущерба и получение возмещения, также являются основанием к отказу в выплате.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт , который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск ), его стоимость (страховую сумму ), цену (страховой тариф ), условия денежных платежей (расчетов по страхованию ) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис . Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен , адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом .

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Сущность и функции страхования

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер , так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск ". В , в котором действуют , риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров . Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования .

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб , понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности . Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

Рисковая функция . Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств .
Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Экономическая категория страхования

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена . При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

наличие перераспределительных отношений;
наличие ;
формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
замкнутая раскладка ущерба;
перераспределение ущерба в пространстве и времени;
возвратность страховых платежей;
самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Классификация страхования

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

в страховщиках и в сферах их деятельности;
в объектах страхования;
в категориях страхователей;
в объеме страховой ответственности;
в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Организационно-правовая классификация страхования

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме осуществления страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательнойформах.

Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Отраслевая классификация страхования

В соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

Личное страхование .
Имущественное страхование .

Классификация по объектам страхования

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

осуществлением предпринимательской деятельности ().

Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

Все договоры страхования подразделяются на:

1. Договоры имущественного страхования:

страхование имущества;
страхование гражданской ответственности;
страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного страхования:

страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
страхование на случай достижения определенного возраста;
страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
морское страхование;
медицинское страхование;
страхование банковских вкладов;
страхование пенсий.

Классификация страхования

Отрасли страхования
Объекты страхования	Материальные ценности	Уровень доходов граждан	Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан	Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда	Различные потери доходов страхователя, неполучение прибыли, образование убытков
Виды страхования	Страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, уроожая.	Страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий среди различных социальных словев населения.	Смешанное страхование жизни на случай смерти и устраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев.	Страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и др.	На случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, от простоев оборудования и др.

Страховая деятельность — понятие и виды

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;
установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Объекты страхования

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается;

4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам и (или) (комбинированное страхование);

5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим законом порядке.

Обязательное и добровольное страхование

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:

страхование строений;
сельскохозяйственных животных;
личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.
Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).
Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.
Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.
Страхование транспортных средств , принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России.

Понятие публичного страхования.

Правовые формы публичного страхования.

Публичное страхование отдельных категорий граждан Российской Федерации

Нормативные акты

Конституция Российской Федерации (действующая редакция).

Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 06.12.2010. № 49. Ст. 6422.

Федеральный законот 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» // Российская газета. 21.07.1999. № 139.

Федеральный законот 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» // Российская газета. 20.12.2001. № 247.

Федеральный закон «О бюджете Пенсионного фонда Российской Федерации» (действующий).

Федеральный закон «О бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации» (действующий).

Закон Ульяновской области от 04.07.2011 № 107-ЗО «О случаях, порядке и размерах выплат по обязательному государственному страхованию государственных гражданских служащих Ульяновской области» // Ульяновская правда. 08.07.2011. № 74.

Закон Санкт-Петербурга от 27.05.1999 № 110-22 «Об условиях и порядке участия Санкт-Петербурга в страховании жилищного фонда» // Вестник Законодательного Собрания Санкт-Петербурга. 02.08.1999. № 7-8.

Литература

Артемов Н.М., Лагутин И.Б. Публичное страхование в российском финансовом праве: вопросы теории и практики // Государство и право. 2014. № 6.

Емельянов А.С. Страхование в финансовом праве // Публично-правое регулирование экономических отношений. Выпуск 2. 2009-2010. М., 2010.

Кряжков А.В. Публично-правовые и частноправовые начала в деятельности Агентства по страхованию вкладов // Журнал российского права. 2013. № 1.

Финансовое право: учебник / отв. ред. Е.Ю. Грачева, Г. П. Толстопятенко. М., 2008. С. 95-102, 114-149.

Финансовое право: учебник / отв. ред. М.В. Карасева. М., 2006. С. 257-268, 463-474, 524-539.

Финансовое право Российской Федерации: учебник / коллектив авторов; под ред. М.В. Карасевой. М., 2012. С. 271, 519.

Крохина Ю.А. Финансовое право России: учеб. для вузов. М., 2007. С. 586.

Финансовое право / Отв. ред. О.Н. Горбунова. М., 2006. С. 295.

Финансовое право: учебник /отв. ред. и авт. предисл. проф. С.В. Запольский. М., 2011. С. 536.

Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Финансовое право. М., 2005. С. 346.

Финансовое право / под ред. Е.А. Ровинского. М., 1971. С. 243.

Фiнансове право Украiни. Навчальний посiбник. Киев, 2009. С. 284.

Финансовое право Республики Беларусь: учеб.-метод. комплекс / В.С. Каменков, А.В. Каменков. Минск, 2008. С. 221-224.

Примерный перечень вопросов к экзамену (зачету)

Понятие финансов, их материальное и экономическое содержание.

Публичные финансы и финансовое право.

Финансовое право: понятие и предмет.

Развитие науки финансового права.

Финансовое право в системе российского права.

Система финансового права. Финансово-правовые институты, подотрасли финансового права.

Система финансового законодательства Российской Федерации

Методы финансового права.

Источники финансового права.

Субъекты финансовых правоотношений

Понятие финансового контроля в финансовом праве. Общая характеристика государственного и муниципального финансового контроля в России.

Органы финансового контроля (федеральные, региональные, местные, внутренние и внешние).

Виды, формы, методы финансового контроля.

Ответственность в финансовом праве. Понятие, система и виды ответственности.

Бюджетное право как подотрасль финансового права: общая характеристика.

Понятие бюджета, его структура и содержание. Характеристика бюджетного законодательства.

Бюджетный период в Российской Федерации. Виды бюджетов в РФ. Консолидированный бюджет.

Доходы бюджетов Российской Федерации: понятие, формы и принципы распределения между бюджетами различного уровня. Роль нефтегазовых трансфертов в формировании доходной части бюджета.

Налоговые доходы бюджетов. Налоговое право как подотрасль финансового права.

Неналоговые доходы бюджетов.

Межбюджетные трансферты.

Расходы бюджетов Российской Федерации: понятие, формы, принципы распределения между бюджетами различного уровня.

Виды расходов бюджетов всех уровней бюджетной системы.

Бюджетные права Российской Федерации, ее субъектов, муниципальных образований.

Межбюджетные отношения: понятие, проблемы функционирования.

Понятие бюджетного процесса, его стадии.

Разработка, рассмотрение и утверждение проекта бюджета.

Исполнение бюджета в РФ.

Бюджетный контроль в Российской Федерации.

Ответственность за нарушение бюджетного законодательства.

Резервный фонд и Фонд национального благосостояния их основные функции.

Понятие и значение публичного кредита.

Виды публичного кредита и механизмы его осуществления. Бюджетный кредит.

Понятие долга. Обслуживание внешнего и внутреннего долга. Структура внешнего долга РФ.

Публичное страхование. Правовое значение обязательного страхования в РФ. Государственное страхование отдельных категорий граждан Российской Федерации.

Понятие внебюджетного фонда. Виды внебюджетных фондов. Территориальные внебюджетные фонды.

Денежное право или право денежного обращения в системе финансового права. Эмиссия денежных знаков в РФ.

Правовое регулирование денежного обращения в Российской Федерации.

Правовое регулирование безналичных расчетов в РФ.

Альтернативное денежное обращение: особенности и правовое значение.

Виды публичного страхования. Правовые основы пенсионного страхования. Социальное и обязательное медицинское страхование в РФ.

Банковское право в системе финансового права. Банковская система России. Правовой статус Банка России.

Банковский надзор и валютное регулирование в Российской Федерации.

Понятие предмет, метод валютного права. Общая характеристика валютного законодательства РФ.

Валютное регулирование и валютный контроль в Российской Федерации.

Структура и правовой статус Министерства финансов РФ. Финансовые органы субъектов Российской Федерации.

социальное страхование безопасность защита

Понятие государственного страхования

Согласно статьи 2-й федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Это позволяет сделать следующие выводы.

1. Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. Статья 5 закона “О страховании”. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение. Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение). Понятие договора страхования имеется в статье 15 закона “О страховании”.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Конституция Российской Федерации// www.consultant.ru

Обязательное социальное страхование -- часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

Учитывая, что страхование оказывает влияние на процесс воспроизводства в рамках страны, государства проводят политику подчинения страховых операций и страховых компаний определенному контролю, объемы и формы которого устанавливаются законодательными актами. Страховой контроль (надзор) представляет собой систему мер государственного регулирования страховой деятельности, осуществляемой уполномоченным государственным органом в целях упорядочения, обеспечения стабильности и финансовой устойчивости страховой организации.

В правовой организации страхового надзора выделяют три системы надзора:

1. публичная система, при которой надзор ограничивается требованиями публикаций и предоставления в соответствующей государственный орган отчетов и балансов страховой организации;
2. нормативная система, которая устанавливает определенные условия возникновения и деятельности страховых организаций;
3. система материального надзора, при которой органы государственного надзора имеют право проверять не только формальное исполнение условий возникновения и деятельности страховых организаций, как это предусмотрено нормативной системой, но и саму деятельность страховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны. Страхование /Александр Годин /2011

К концу XX века система материального надзора доминировала в большинстве стран мира. Так, в Англии и Франции контроль распространялся на все виды страхования, в Германии и Нидерландах из-под контроля были выведены только страховщики, занимающиеся транспортным страхованием и перестрахованием. В настоящее время в зарубежных странах наметились тенденции к либерализации такого надзора. Например, в Германии с 1994 года органы контроля отменили требования к установлению единых страховых тарифов.

Целями государственного регулирования страхования являются: установление нормативных требований к проведению операций страхования и в целом к деятельности страховщиков; обеспечения эффективного формирования и использования страховщиками страховых резервов и других денежных средств и других денежных фондов; создание организационных и экономических, технических и информационных условий для свободного и эффективного развития страхового рынка, его инфраструктуры.

Общей тенденцией в системе установления государственного контроля в области страхования является попытка найти сбалансированную правовую регламентацию, учитывающую возможности воздействия как частного, так и публичного права.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений.

Деятельность страховщиков коренным образом отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, поскольку нацелена на обеспечение беспрерывности процесса возмещения ущерба, причиненного различными непредвиденными обстоятельство вами и случайностями. Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного надзора. В более обобщенной форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и к самой идее страхования.

Государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, в принятии законов, регулирующих порядок заключения и исполнения страховых договоров, решения возникающих споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования.

Регулирующая роль органов государственного страхового надзора предусматривает выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается защита страхователей.

Во-первых, в ходе осуществления регистрации и лицензирования участников страхового дела выясняются профессиональная пригодность страховщика, страхового брокера, выясняется финансовое положение страховщика. В отдельных зарубежных странах для разрешения осуществления страховой деятельности обычно требуется рекомендательное письмо от известного лица в финансово-кредитной сфере.

Во-вторых, это обеспечение гласности. Лица, профессионально занимающиеся страховой деятельностью обязаны публиковать в проспектах полную, правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверять, насколько достоверна представленная информация.

В-третьих, в целях поддержания правопорядка в страховой отрасли орган государственного надзора вправе осуществлять оперативный контроль за финансовой деятельностью страховщиков, принимать соответствующие административные меры.

Наряду с традиционным назначением страхования -- защитой от природных явлений (землетрясения, наводнения и т.п.), событий технического и техногенного характера (пожаров, аварий, катастроф и т.п.) появилась необходимость защиты, в частности, от различных криминогенных явлений (краж, угона транспортных средств и т.п.) и потерь, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности (ущерба от недостачи товаров, ненадлежащего исполнения обязательств по договору и т. п.).

Страхование как экономическая категория, с одной стороны, выступает средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой -- видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных денежных средств в объекты производственной и непроизводственной сферы, ценные бумаги, банковские вклады и т.п. Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности, обеспечения финансовой устойчивости организаций и предприятий и защиты интересов граждан. Как правовая категория страхование -- это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховщиками могут выступать государственные, муниципальные и иные юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие в установленном порядке лицензию. В.А. Мальцев. Финансовое право. Учебник, 2008

Правовые основы страхования закреплены в Конституции Российской Федерации. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных правовых актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей российского права и в первую очередь -- финансового и гражданского. Нормы финансового права устанавливают источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы, порядок использования средств фонда страхования, компетенцию органов государственной власти в области страхования, осуществление государственного надзора за страховой деятельностью и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т.е. такие отношения, которые относятся к сфере финансовой деятельности. Нормы гражданского права регламентируют основания возникновения различных страховых правоотношений, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму и т.д. Правовые основы страхования закреплены в Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 927 -- 970) и федеральных законах, основными из которых являются: Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями и дополнениями,

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также федеральные законы, регулирующие отдельные виды обязательного страхования. Вопросы страхования предусматриваются и в положениях федерального закона о федеральном бюджете на очередной финансовый год. Так, начиная с 2001 г., в федеральном бюджете устанавливается выплата предварительной компенсации гражданам, внесшим страховые взносы в организации государственного страхования по состоянию на 1 января 1992 г. Отдельные аспекты страхования регулируются указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации. . Конституция Российской Федерации// www.consultant.ru Важную роль в правовом регулировании страховых отношений, в частности в вопросах организации и осуществления надзора за страховой деятельностью, играют нормативные акты Министерства финансов Российской Федерации.

ГОСУДАРСТВО И ПРАВО, 2014, № 6, с. 104-108

ПУБЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИЙСКОМ ФИНАНСОВОМ ПРАВЕ: ВОПРОСЫ ТЕОРИИ И ПРАКТИКИ

Краткая аннотация: данная статья посвящена исследованию особенностей публичного страхования в Российской Федерации, а также определению его места в системе российского финансового права. В работе содержится авторский взгляд на правовую природу публичного страхования, а также предпринята попытка разграничения правоотношений в области страхования.

Annotation: this paper investigates the features of public security in the Russian Federation, as well as defining its place in the system of the Russian financial law. The work contains the author"s view on the legal nature of public security, as well as an attempt differentiation relation in the field of insurance.

Ключевые слова: публичное страхование, публичные финансы, правовое регулирование страховых отношений.

Key words: public insurance, public finance, regulation of insurance relations.

В процессе практической деятельности постоянно возникают вопросы, связанные с несовершенством правового регулирования тех или иных общественных отношений. Иногда для избегания конфликтных ситуаций достаточно более четко определить элементы тех или иных отношений. Подобная ситуация складывается в России в системе страхования. В практике в последнее время все более часто возникает потребность в четком разграничении страховых правоотношений на публичные и частные. Часто от этого разграничения зависит очень многое, а именно: кто должен выступать ответчиком по делу, что является основанием для вынесения решения, какой будет размер страховой выплаты и т.д.

Как справедливо отмечает А.С. Емельянов, "актуальность изучения финансовой правовой основы страховой сферы обусловлена несколькими обстоятельствами объективного и субъективного характера. Поскольку страхование - это та область страховых отношений, в которых сосредоточены интересы и населения, и государства, важность создания эффективной нормативно-правовой базы страховых отношений представляется очевидной. Однако до сих пор система правового регулирования страховой деятельности окончательно не сформировалась. Не решен вопрос о том, какие отрасли права и в каком объеме регулируют страхование"3.

Следует отметить, что вопросы правового регулирования договора страхования, в том числе и характер его правовой природы, активно рассматривались в трудах дореволюционных ученых. Так, проблемам страхового права были посвящены исследования таких авторов, как И.И. Степанов4,

1 Профессор кафедры финансового права МГЮУ им. О.Е. Кутафина (МГЮА), доктор юридических наук, почетный работник высшего профессионального образования РФ.

2 Директор Центра изучения проблем публичного управления и финансового права, профессор кафедры административного и финансового права Юго-Западного государственного университета, кандидат юридических наук, доцент.

3 Емельянов А.С. Страхование в финансовом праве // Публично-правовое регулирование экономических отношений. Вып. 2. 2009-2010. М., 2010. С. 327.

4 См.: Степанов И.И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875.

О.А. Ноткин5, С.Е. Лион6, В.Р. Идельсон7, А.Г. Гойхбарг8 и др.

В 1892 г. о происхождении института страхования в своей работе писал С.Е. Лион. Так, по его мнению, страхование впервые появилось в Италии, и его первоначальным видом было морское страхование. Предметом последнего выступали физические вещи, и лишь в XVIII в., как полагал С.Е. Лион, страхование было распространено и на имущественные ин-тересы9. Под страховым договором С.Е. Лион понимал "юридическое соглашение, в силу которого одно лицо обязуется за вознаграждение возместить любую гибель имущества, которое произойдет в течение установленного срока и вследствие определенного несчастного случая"10. А.Я. Антонович определял цель страхования в том, чтобы "физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств"11.

В России развитие страхования в целом происходило так же, как и в Европе. Дореволюционный исследователь О.А. Ноткин писал, что страхование как способ восстановления разрушенного имущества и содействия развитию торговли заимствовано нами из Западной Европы. Вначале появилось у нас морское страхование, затем страхование имущества от огня, позже страхование посевов от града и скота от падежа12.

Следовательно, изначально в основе страхования и в Европе, и в России была заложена частноправовая природа, так как изначально институт страхования появился с целью защиты исключительно имущественных прав. Именно из-за

5 См.: Ноткин О.А. Страхование имуществ по русскому законодательству / Под ред. А.Я. Антоновича. Киев, 1888.

6 См.: Лион С.Е. Договор страхования по русскому праву. М., 1892.

7 См.: Идельсон В.Р. Страховое право. СПб., 1907.

8 См.: Гойхбарг А.Г. Источники договорного страхового права. СПб., 1914; Его же. Единое понятие страхового договора. СПб., 1914.

9 См.: Лион С.Е. Указ. соч. С. 6, 7.

10 Там же. С. 7.

11 Антонович А. Курс политической экономии. Киев, 1886. С. 652, 653.

12 См.: Ноткин О.А. Указ. соч. С. 6.

Несмотря на частноправовое происхождение института страхования, современная система страховых правоотношений имеет частно-публичный характер. При этом ни в законодательстве, ни в науке нет единого подхода к разграничению указанных отношений.

Неоднозначность в разграничении страхования на публичное и частное связано с особенностями его правового регулирования. Изначально в системе российского страхования была заложена двойственность в его правовом обеспечении. С одной стороны, правоотношения в области страхования регулируются Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г.13, Гражданским кодексом РФ и заключенными на его основе договорами между участниками указанных отношений. С другой стороны, страховые нормы содержатся в значительном количестве специальных нормативных правовых актов, принятых с целью обеспечения государственных гарантий для отдельных категорий граждан.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование представляет собой "отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков".

Что касается ГК РФ, то страхованию в нем посвящена гл. 48, где указано, что законодатель разделяет страхование по принципу добровольности участия субъектов в страховых правоотношениях. В этой связи страхование делится на обязательное и добровольное. В ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование "осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)". При этом важно понимать, что страхователем могут быть и публичные субъекты, например органы власти. В данной статье четко определено, что страхование осуществляется исключительно на основании договора. Необходимо понимать, что не все виды публичного страхования соответствуют указанной норме ГК РФ. Так, например, пенсионное страхование в России осуществляется специально созданным внебюджетным фондом -Пенсионным фондом РФ. Связано это с тем, что при обязательном пенсионном страховании, в отличие от всех других видов публичного и частного страхования, наступление страхового случая (достижение определенного возраста) является неизбежным, что существенно отличает данные страховые отношения от всех остальных страховых отношений.

Следует также отметить, что в целях конкретизации правоотношений в сфере страхования требуется уточнение и понятия "публичное страхование", которое является более универсальным по отношению к понятию "государственное страхование". В этой связи необходимо определить границы применения понятия "публичное страхование" и спрогнозировать последствия применения данного понятия для финансового права.

Исходя из этого, можно заключить, что современная система правового регулирования страхования является сложной по своему составу и включает в себя разные по

содержанию и правовой природе отношения. Более того, нет единства и внутри однотипных страховых отношений. Так, социальное страхование по организации и осуществлению в значительной мере отличается от обязательного медицинского и обязательного пенсионного страхования, более того, не имеет ничего схожего с иными формами публичного страхования в Российской Федерации. По мнению авторов, необходима более детальная классификация всех видов страховых отношений, исходя из их правовой природы и содержания. Так, предлагается уточнить понятие "обязательное страхование".

Исходя из правовой природы обязательного страхования, его можно разделить на:

Обязательное частное страхование (осуществляемое, как правило, за счет средств физических и юридических лиц);

Обязательное публичное страхование (осуществляемое напрямую или опосредованно за счет публичных денежных фондов).

Что касается финансового права, то, с нашей точки зрения, к его предмету относится исключительно обязательное публичное страхование. В этой связи следует отметить не относящийся к предмету финансового права Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 г., но регулирующий отношения, связанные с обязательным страхованием. Связано это не только и не столько с тем, что страхование осуществляется за счет средств физических и юридических лиц (владельцев транспортных средств), а с тем, что источником правоотношений, регулируемых указанным Законом, является гражданско

ГАЗЬЕ АНН, ТАЛАПИНА ЭЛЬВИРА ВЛАДИМИРОВНА - 2006 г.

ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ЧАСТНЫХ И ПУБЛИЧНЫХ НОРМ В ФИНАНСОВОМ ПРАВЕ

ПАШЕНЦЕВ ДМИТРИЙ АЛЕКСЕЕВИЧ - 2013 г.